と疑問に思ったことはありませんか？
日本円ではなく海外の通貨を預ける預金が外貨預金です。
日本に住みながらも海外の通貨で資産を積み立てることができますが、為替変動が起こることから一定のリスクがあり、最近では外貨預金をするならFXをした方が良いという話もあります。
そこでこの記事では、以下の内容について詳しく解説します。
- 外貨預金とは
- 外貨預金のデメリット
- 外貨預金と比べたFXのメリット
これから資産のリスクヘッジとして外貨預金を考えるなら、FXも資産の分散先として検討してみることをおすすめします。
外貨預金のデメリットやFXとの違いに興味がある方は、ぜひ参考にしてみてください。
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Contents
外貨預金とは
外貨預金とは、日本円を海外の通貨に交換して預ける預金方法です。
任意のタイミングで預けられる外貨普通預金や定期で預ける外貨定期預金があります。
各銀行が外貨預金を商品として提供しており、日本円預金よりも高い金利で預けられる魅力を持っています。
外貨預金が持つ特徴を1つずつ紹介していきましょう。
円安に傾くと為替差益が発生する
外貨預金は日本円ではなく海外の通貨を預金するため、日本円と海外の通貨を交換する際に為替差益が発生します。
例えば、米国のドルで100万円分の外貨預金を行う際、預金時に1ドル100円の為替レートで1万ドルを預金し、出金時に1ドル150円のレートだった場合、1万ドル×150円＝150万円として50万円分の為替差益が発生します。
外貨預金から米国のドルの価値が高まり、日本円の価値が安くなったことから出金時に多くの日本円に交換ができるためです。
このように、上手く為替レートが円安方向に動いた場合には為替差益で出金時に日本円の資産を増やすことが可能となります。
金利設定が高め
外貨預金では日本円の預金よりも高めの金利が設定されることがあります。
例えば、日本の大手銀行の場合だと普通預金金利は0.001％と0%に近い金利が設定されていますが、外貨預金でも米ドルの場合だと0.01%と10倍ほど高い金利が設定されています。
この金利差は世界各国が定める政策金利などが関係しており、日本の政策金利は非常に低く、海外の政策金利が高く設定されていることから、外貨預金の金利は高くなりやすい傾向にあります。
ただし、日本と同じく金利が低い国の通貨の場合だと、高い金利が設定されないこともあります。
資産のリスクを分散ができる
外貨預金は資産のリスクを分散させるために使われることがあります。
資産形成において1つの商品に資金を集中させてしまうとリスクが高い状態となりますが、他の投資をせずに日本円だけで預金することも同じ状態です。
そこで、日本円だけで資産を形成するのではなく、海外の通貨で預金を行いリスクを分散させるため外貨預金はリスクヘッジとして使われるのです。
万が一、日本円の価値が暴落した際、外貨預金で海外の通貨を保有していることによって資産全体の暴落を防ぐことができます。
外貨預金にはデメリットが存在する
資産分散や為替差益、高めの金利を目的に行われる外貨預金ですがデメリットも存在します。
- 為替手数料が発生する
- 円高に傾くと元本割れリスクがある
- 預金保険機構の対象外
- 投資先としては効率が悪い
外貨預金で起こり得るデメリットを1つずつ見ていきましょう。
為替手数料が発生する
外貨預金を行う際には、日本円から海外の通貨、海外の通貨から日本円、に交換するための手数として為替手数料が発生します。
為替手数料は各銀行によって手数料に差があり、25銭～50銭の間で設定され、1通貨当たりで掛けられます。
そのため、為替手数料25銭の銀行の場合、10,000ドルの外貨預金を行う際には2,500円の為替手数料が発生します。
ちなみに預入時と払い戻し時のそれぞれで手数料が発生することもあるため、両方とも同じ手数料なら2,500円の2倍の5,000円の手数料が掛かる計算です。
為替手数料は銀行、預入時、払い戻し時、ネット、窓口、で大きく変わるため注意しましょう。
円高に傾くと元本割れリスクがある
円安時に為替差益で日本円における資産額が増えると紹介しましたが、逆に円高に傾いた際には元本割れのリスクがあります。
例えば、米国のドルで100万円分の外貨預金を行う際、預金時に1ドル150円の為替レートで約6,666ドルを預金し出金時に1ドル100円のレートだった場合、6,666ドル×100円≒66万円で約34万円分の為替損失が発生します。
入金時は100万円あった資金が出金時には66万円まで減少するため元本割れとなり、資産を減らしてしまう結果になります。
外貨預金から将来的に円安に傾く場合は資産が増えますが、円高に傾く場合は資産が減るため注意しましょう。
預金保険制度の対象外
日本国内銀行の普通預金や定期預金については、預金保険制度によって万が一に銀行が経営破綻した場合は「元本1,000万円まで」のお金が保護されます。
しかし、外貨預金は預金保険制度の対象外であり、銀行が経営破綻した際にはお金が保護されません。
もし100万円の日本円普通預金と、もう100万円分の外貨預金を行っていた場合に銀行が破綻すると、日本円で普通預金されている100万円は保護されて戻って来ますが、外貨預金100万円分は戻ってくる補償がありません。
そう簡単に銀行の経営破綻は起こるわけではありませんが、万が一の際には保護されない資産であることを覚えておきましょう。
投資先としては効率が悪い
外貨預金は投資として見られることもありますが、他の投資と比べると効率が悪いです。
為替差益と金利による利益を期待できますが、為替差益は円安方向における為替レートの変動でしか期待できず、金利も決して高い利率ではありません。
そのため、外貨預金と似た投資が行えるFXの方が効率が良いと言われることが多いです。
多額の資産を預ける先の選択としては十分あり得るかもしれませんが、投資という観点からは効率が悪いことは覚えておきましょう。
外貨預金と比べたFXのメリット
投資の観点から見ると外貨預金を行うよりもFXを行った方が多くのメリットを得られます。
- レバレッジの操作でリスクを変えられる
- 円高と円安どちらに動いても利益を狙える
- 取引を行うための手数料が安い
- 金利を定期的に受け取れる
外貨預金ではなくFXをはじめるメリットを紹介していきましょう。
レバレッジの操作でリターンを制御できる
FXで米ドル円の通貨ペアを購入することは、外貨預金で米ドルを積みたてる場合と、行っている内容としてはほとんど同じです。（FXは現物の米ドルを購入するのではなく、証拠金取引で差益を得るといった違いはあります。）
FXのレバレッジと呼ばれる証拠金（資金）を何倍にも増やせる仕組みにおいて、1倍の設定で米ドル円の通貨ぺアを購入すれば、円で米ドルを購入した状態となります。
そこで円安方向に動けば為替差益が発生しますが、外貨預金は保有する米ドル分と日本円の価格変動の差額のみが為替差益となり、FXではさらにレバレッジ分の倍率を掛けられた証拠金分の差益を得ることが可能です。
例えば、1ドル100円から1ドル150円まで価格変動が起きた際に100万円分の1万ドルを預金していれば50万円分の差益が発生しますが、FXでレバレッジ2倍の設定をしていると100万円の資金が200万円に増えて差益も100万円に増加します。
このように、同じ資金量でもFXなら外貨預金より多くの差益を得ることができるのです。
円高と円安どちらに動いても利益を狙える
外貨預金は日本円で米ドルを購入するため、円の価値が下がって米ドルの価値が上がる円安方向の動きでのみ差益が発生します。
もし円高方向に動くと損失が発生し元本割れとなります。
しかし、FXなら「買い」と「売り」どちらからでも取引を行うことができ、外貨預金では差益が得られない円高方向の動きでも売り取引によって差益を得ることができます。
特にFXでは一方的に円安や円高に動き続けるのではなく、円安と円高方向の値動きを繰り返す特徴を持ちます。
円安方向に動いた後は円高方向に動く可能性も十分にあるため、外貨預金では柔軟に動けず対応できないデメリットがあり、FXは柔軟な値動きに対応できるメリットがあります。
取引を行うための手数料が安い
FXにも一応手数料となるスプレッドが存在しますが、外貨預金の為替手数料に比べるとかなり安いメリットを持ちます。
外貨預金の為替手数料は25銭～50銭ですが、FXの手数料でもあるスプレッドは国内FXなら0.2銭前後、海外FXでも1.3銭前後のスプレッドです。（米ドル円ペアの場合）
手数料が安いため、外貨預金のようにFXでも1倍のレバレッジで米ドル円の買いポジションを保有し続ける際、コストを抑えた運用ができます。
特に頻繁に入出金を外貨預金で行うと手数料分損をしやすいため、手数料が比較的に低いFXにはコストが抑えられるメリットがあるのです。
金利を定期的に受け取れる
外貨預金と同様にFXにも金利となるスワップポイントがあります。
スワップポイントは金利が高い国の通貨を保有することで発生し、逆に金利の低い国の通貨を保有する際には金利差を支払う必要があります。
FXのスワップポイントは原則取引が行われる平日であれば、所定のポジションを保有することで毎日発生し、金利差分を受け取ることが可能です。
外貨預金だと金融機関が設定する月や年ごとにしか金利を受けることができません。
さらに、現在米国の金利が高く日本の金利が低い状態にありますが、今後金利差が逆転した場合には外貨預金の金利はほぼゼロに近い状態となります。
しかしFXなら、米ドル円の売りによるトレードなら逆にスワップポイントを受け取ることも可能だったりします。
金利についても臨機応変に立ち回れるメリットをFXは持つのです。
まとめ：本気で資産運用に取り組むならFXも検討してみましょう
外貨預金は日本円を海外の通貨に交換して預ける預金方法で、資産形成や運用の選択肢の1つとして選ばれることがあります。
しかし、運用面では柔軟性や効率性が決して高いわけではなく、FXの方がレバレッジを掛けたり「買い」と「売り」両方の取引が行えるため柔軟性と効率性が高いです。
FXのレバレッジは時にリスクがあると思われますが、レバレッジ1倍で米ドル円を買うと外貨預金と同じ状態になります。
そのため単なる資産のリスクヘッジだけではなく運用も取り入れるならFXを始めてみることも選択肢としておすすめです。
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