と悩んだことはありませんか？
なくなっても生活に困らないお金、それが余剰資金です。
自由に使えるお金として投資に使われることも多く、投資の第一歩として余剰資金の意味を理解しておくことが大切です。
この記事では、以下の内容について詳しく解説します。
この記事でわかること
- 余剰資金とは
- 余剰資金の作り方
- 余剰資金のFX運用アイデア
余剰資金を貯めることができれば人生を豊かにしやすく、投資も合わせて行えると将来の豊かさをさらに深めることができるでしょう。
これから余剰資金を貯めてみたいと考える方は、ぜひこの記事を参考にしてみてください。
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Contents
余剰資金とは
余剰資金とは、今すぐ使う予定がなく、万が一に「減っても生活に支障が出ないお金」のことです。
家賃や食費、光熱費やスマホ代などの生活費、税金と保険料、ローン返済や将来の貯蓄を除き、最後に余るお金が余剰資金となります。
余るお金といった名前の通り余剰資金の使い道は自由であり、投資やFXなどに使っていいお金でもあります。
余剰資金は今使う予定のない、なくなっても生活に困らないお金
余剰資金は、今すぐ使う予定もなく、なくなっても生活に困らないお金のことです。
もし、そのお金がなくなると来月には生活できない場合、それは余剰資金ではなく生活資金となります。
生活に必要なお金や将来必要となるお金を確保したうえで、まだ残っているお金が余剰資金となり、投資や趣味など自由に使うことができるのです。
余剰資金に含めてはいけないお金
余剰資金を確保するうえで、絶対に余剰資金に含めてはいけないお金があります。
・1～2か月先までの生活費（家賃、食費、光熱費、通信費など）
・税金、保険料、ローン、クレジットカードの支払いに充てるお金
・将来必要となるお金（子どもの教育費、入学金、車検代、住宅購入費など）
・いざという時のための生活防衛資金
これらのお金を余剰資金に含めてしまうと、いざお金が必要となったときに余剰資金を使い果たした場合、「生活費が足りない」「カードの支払いができない」といった状況になりかねません。
特に投資に余剰資金を使っていた場合には、「足りないから損切り」「積み立てを切り崩す」といった損をしてしまう使い道になってしまうこともあります。
そのため、余剰資金はなくなっても生活を回せるお金に限定することが大切なのです。
余剰資金と生活費・生活防衛資金などの違い
余剰資金の他に、生活費や生活防衛資金といった似た貯金が存在します。
一度それぞれの名称の貯金を整理しておきましょう。
・生活費：1～2か月以内で必要となる家賃や食費、光熱費など生きていくために必要なお金
・生活防衛資金：仕事を失ったり病気で収入がなくなったとき、しばらく生活を維持するためのお金（一般的には生活費の3～6か月分が目安）
・準備資金：将来必要となる医療費、冠婚葬祭、子どもの養育費などのお金
・余剰資金：生活費、生活防衛資金、準備資金から残ったお金
ここからさらに、用途別に分けることもできますが、大きくは上記の貯金の種類で貯蓄されます。
将来に備えるためにも必要な知識となるため、ここで覚えておきましょう。
余剰資金が投資やFXで重要と言われる理由
余剰資金は自由に使えるお金ですが、その中でも投資やFXに使われることが多いです。
- 投資にはリスクがあるため「生活に影響しない」ことが前提
- 生活費など無くなっては困るお金を使うとメンタルへの負担が大きい
- 余剰資金の使い道は自由だが投資での使い道が増えている
なぜ投資やFXに使われるのか、その理由を解説していきます。
投資にはリスクがあるため「生活に影響しない」ことが前提
株やFXなどの投資は、預金と違って値動きによって資産が増えることもあれば減ることもあります。
例えば、預金であれば預けたお金には金利が付き、小額ですが利息がもらえて減ることはありません。
しかし、投資ではどれだけ慎重に運用したとしても、時期によっては資金が減ってしまうこともあります。
必要なお金で投資をしてしまうと、いざお金が必要となったときに投資資金が減ってしまっていて、必要なお金を賄えない可能性がでてきます。
そういった事態を避けるためにも、自由に使える余剰資金を投資に使うべきと言われるのです。
生活費など無くなっては困るお金を使うとメンタルへの負担が大きい
生活費などの必要なお金を投資に使ってしまうと、少しの損失でも「このままじゃ生活できなくなるかも・・・」と強い不安を感じるようになります。
メンタルが不安定な状態だと、
・恐怖ですぐに損切りをしてしまったり
・焦って取り返そうと無理なロットやナンピンをしてしまう
といった「冷静さを欠いた行動」をとってしまうこともあります。
結果的に、必要なお金を減らしてはいけないというプレッシャーから、負けてしまう投資を繰り返し、取り返しのつかない失敗に繋がってしまいます。
逆に、自由に使える余剰資金であれば「負けても別に生活費がある」といった安心感があるため、落ち着いた投資で結果を出しやすくなるメリットもあるのです。
余剰資金の使い道は自由だが投資での使い道が増えている
昨今の新NISAスタートやインフレーションの影響で、余剰資金を投資に使う人も増えています。
本来、余剰資金は自由に使えるお金のため、遊び、買い物、娯楽など使い道は人それぞれです。
しかし、近年の投資を後押しする政策や投資ブームから、余剰資金を全て投資やFXに使う人が多くなっています。
預金では金利が低いため株式に投資したり、少しでも余剰資金を増やすためにFXを始める人が増え、資産形成を行う人が増えているのです。
そういった投資を行う人が増えていることもあり、お金の正しい使い方として「余剰資金」が以前よりも重要視されている背景もあります。
余剰資金はいくらあればいいのか？現実的な目安
「余剰資金っていくら貯めればいいの？」と迷う人も多いと思います。
結論を言えば正解の金額は人それぞれで、〇〇万円貯めるべきといった絶対的な金額はありません。
そのうえで、投資を始める視点で必要となる余剰資金の現実的な目安を紹介しましょう。
投資を行う対象で貯める金額を決める
まず、どんな投資をするのかで必要な金額（余剰資金）は変わります。
例えば、
・積み立てNISA：毎月5,000円～1万円を積み立てる
・FX：通貨ペアやFX業者によって必要な最低証拠金が違う
といった、行う投資によって最低限必要となる金額は異なります。
そのため、自分が投資する商品ごとに必要な金額を調べて貯めるようにしましょう。
それと、投資を始める上で一番重要なのが、必要な最低金額ギリギリで始めないことです。
投資は常に利益が出るわけではなく、投資中に含み損を抱えることもあり、損失に耐えられるだけの資金がなければ上手くいきません。
そのため、最低限必要な資金で始めるのではなく、自分が納得できる金額をスタートラインにしましょう。
手取りやボーナスの一部だけを余剰資金に回す
余剰資金の貯金額の目標を決めたら、どの収入から余剰資金を集めるのかも決めておきましょう。
大きくは以下の2種類の集め方があります。
・毎月の手取りから集める
・ボーナスが出た時に一定の割合を集める
毎月の収入から一定額を積み立てるか、ボーナスが入ったときに一定の割合を余剰資金に回すのが一般的です。
ただし、余剰資金はなくなっても大丈夫なお金であるため、生活費や各種支払いを考慮してから貯めるようにしましょう。
余剰資金の作り方【3ステップ】
さて、余剰資金の貯金額を決めたら、実際にお金を貯めていきましょう。
以下の3ステップを踏んでいけば、「うちの家計では余剰資金なんて出せない・・・」と悩む方でも捻出できるようになります。
順番に余剰資金の作り方を確認していきましょう。
1.家計の見える化で余剰資金に回せる金額を把握する
最初にやるべきことは、毎月のお金の流れを見える化（可視化）することです。
・家賃、食費、光熱費、通信費、保険料などの生活費を一覧にする
・クレジットカードの明細や通帳を見てお金の流れを洗い出す
入ってきたお金（収入）に対して、どれだけお金を使っているか（支出）を把握することで、いくら余剰資金に回せるのかが分かるようになります。
それと、支出を書き出すことで無駄に浪費している使い道も洗い出せるので、節約につながり余剰資金の種を探すこともできます。
2.生活防衛資金を別口座に分けて積み立てを始める
生活費を除いた手元に残るお金を把握したら、次に生活防衛資金を貯めるようにしましょう。
万が一のことを考えると生活防衛資金があると安全なため、生活防衛資金を貯めて、その後に準備資金と余剰資金を貯めるのがおすすめです。
貯める時のコツとしては、1つの口座で全てを管理するのではなく、目的別に口座を分けると貯めやすくなります。
銀行によっては目的別口座で分けることもできるため活用してみましょう。
3.目標額を越えた分を余剰資金（投資用）として切り分ける
目標金額まで生活防衛資金を貯めたら、そこから余剰資金を貯めていきましょう。
準備資金と余剰資金の比率を考えて、少しずつでもいいので余剰資金を貯めていくと良いです。
ちなみに、収入が入ってくるメインの口座については、振込回数や引き出し回数が増えやすいため、手数料の無料回数が多い銀行口座を選んでおくとコストを下げられます。
余剰資金を使った投資やFXを始める時の注意点
余剰資金を使った投資やFXを始める時には、注意すべきポイントがあります。
- 余剰資金を一度に全額投資しない
- レバレッジの掛け過ぎに要注意
- 将来必要になるお金は絶対に余剰資金には含めない
大切な余剰資金を安全に運用するためにも、注意点をしっかりと確認しておきましょう。
余剰資金を一度に全額投資しない
余剰資金を使う上で一番注意すべきことは、一度に全額を投資に回してしまうことです。
株式も為替相場も、いつ急変するかわからず、始めたタイミングが悪ければ一瞬で「全額を失う」といった事態に陥る可能性があります。
最悪の場合、1日で全ての金額を失う可能性もあるため、以下の要領で始めるようにしましょう。
・まずは余剰資金の一部で小さく投資をはじめる
・投資に慣れてきたら少しずつ投資額を増やす
小さく初めて、慣れてきたら投資金額を増やすことで、初心者の方でも余裕をもって投資を始めることができます。
レバレッジの掛け過ぎに要注意
FXでは、レバレッジと呼ばれる、証拠金（投資金額）を増やせる仕組みが存在します。
レバレッジを掛けた投資は、利益を大きく増やせるリターンがある反面、損失も大きく抱えてしまうリスクを持ちます。
レバレッジを高くし過ぎると、ちょっとした値動きで資金が大きく減る可能性があるため注意しましょう。
ちなみに、レバレッジの調整はロット数（ポジションの数）で調整ができるため、ロットと損益の関係性を把握しておくのがおすすめです。
将来必要になるお金は絶対に余剰資金には含めない
これは何度か途中で説明してきましたが、余剰資金には将来必要となるお金は絶対に含めないようにしてください。
・数年後の車検、引っ越し、結婚資金、教育費
・近いうちに支払う予定の税金や保険料
・実家の仕送り、ローン返済に充てるお金 など
これらのお金は「いずれ必ず必要となるお金」であり、減らしてしまうと生活が困難になってしまう恐れがあります。
投資は必ず増える魔法ではないため、お金が減ってしまうリスクも考えるようにしましょう。
余剰資金を活かしたBigBossのFX運用アイデア
ここからは、実際に余剰資金を使ってBigBossでFXを始めるときの、現実的な運用イメージを紹介します。
あくまで一例なので、「このくらいのスタンスなら無理なく続けられそうか？」という目線で読んでみてください。
まずは小額から始めてFXのリスクと値動きに慣れる
余剰資金を多めに集めたとしても、投資は「小さく始める」のが鉄則です。
BigBossでは小額からトレードを始めることができるため、まずは最少額のロットでFXを始めてみましょう。
・最初は最低ロットでトレードを試してみる
・損切り、利確、ロット調整を行い自分にあったリスク管理の感覚をつかむ
・続けてみて「これなら上手く続けられる」と思えたらロット数を増やしていく
といった段階的なステップがおすすめです。
小さく始めて勉強と経験を積み重ね、余剰資金を無駄にしないFXを始めていきましょう。
余剰資金を分けて「チャレンジ資金」と「安全運用」で管理する
余剰資金を使うとき、目的別に分けて管理してみるのもおすすめです。
・チャレンジ資金：少しリスクを取って積極的に利益を狙う、ハイレバレッジや試してみたい手法を使う
・安全運用資金：ロット数を抑えて、長期的に継続することを重視する
このように、余剰資金をさらに分けることで、FXでも多くの経験を積めるようになります。
ぜひ、余裕がでてきたら余剰資金も分けて運用してみましょう。
まとめ：余剰資金を貯めたら無理なく投資を楽しもう
余剰資金は、万が一に「減っても生活に支障が出ないお金」のことで、貯金の中で最後に余るお金のことです。
余剰資金は自由に使うことができるため投資に使われやすく、目標金額を設定して余剰資金を貯める人も増えています。
特にFXは他の投資に比べて小額で始められることから、余剰資金の使い道としても人気です。
BigBossなら1万円以内の金額でFXを始めることができるため、ぜひ口座開設をしてトレードを始めてみましょう。
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BigBossコラム編集部